Achiziția unei locuințe este una dintre cele mai importante decizii financiare pe care le poate lua o familie. În București și Ilfov, unde oferta imobiliară este variată, iar diferențele de preț pot fi semnificative chiar și între zone apropiate, atenția cumpărătorilor se concentrează de cele mai multe ori pe proprietate: amplasare, suprafață, compartimentare, anul construcției, acces la transport și, desigur, preț.
Finanțarea ajunge deseori în plan secund, deși poate influența bugetul familiei timp de 20 sau chiar 30 de ani.
Un apartament bun, cumpărat printr-o finanțare nepotrivită, poate deveni o presiune financiară pe termen lung. De aceea, alegerea locuinței și alegerea creditului ar trebui analizate în paralel.
1. Stabilește bugetul real, nu doar suma maximă pe care o poți împrumuta
Una dintre cele mai frecvente greșeli este raportarea bugetului exclusiv la suma pe care banca este dispusă să o finanțeze.
Faptul că te încadrezi pentru un credit mai mare nu înseamnă automat că este prudent să folosești întreaga capacitate de îndatorare.
Înainte de a stabili bugetul pentru locuință, este util să analizezi veniturile lunare, cheltuielile recurente, creditele existente, planurile de familie și suma pe care vrei să o păstrezi pentru economii.
Rata ar trebui să poată fi susținută confortabil și în perioade în care apar cheltuieli neprevăzute.
O locuință nu generează doar costul ratei. După cumpărare pot apărea cheltuieli cu mobilarea, renovarea, întreținerea, asigurările, taxele sau reparațiile.
2. Nu folosi toate economiile pentru avans
Un avans mai mare reduce suma finanțată și poate diminua costul total al creditului. Cu toate acestea, folosirea tuturor economiilor pentru avans poate lăsa familia fără rezervă financiară.
După achiziția unui apartament apar aproape întotdeauna costuri suplimentare.
Pot exista cheltuieli notariale, asigurări, amenajări, electrocasnice, mobilier sau lucrări care nu erau evidente la prima vizionare.
Din acest motiv, este recomandabil ca decizia privind avansul să țină cont și de necesitatea unui fond de rezervă.
O finanțare sănătoasă nu înseamnă doar obținerea celei mai mici sume posibile de la bancă, ci și păstrarea unei marje de siguranță după tranzacție.
3. Compară costul total al creditului, nu doar rata lunară
Atunci când sunt analizate ofertele de finanțare, rata lunară este de obicei primul element observat.
Este însă doar o parte din cost.
Pentru un credit ipotecar, trebuie analizate împreună dobânda, DAE, comisioanele, costurile asigurărilor și eventualele produse suplimentare solicitate de bancă.
Două oferte cu rate apropiate pot avea costuri totale diferite.
De asemenea, o rată inițială mai mică poate fi rezultatul unei perioade de creditare mai lungi, ceea ce poate conduce la o sumă totală mai mare achitată până la final.
De aceea, comparația trebuie făcută pe întreaga structură a finanțării, nu doar pe suma plătită în prima lună.
4. Verifică ce tip de dobândă se potrivește bugetului tău
Un alt element important este tipul dobânzii.
Dobânda fixă oferă predictibilitate pentru perioada în care rămâne neschimbată. Pentru o familie care își dorește stabilitate și vrea să știe cu precizie ce rată va plăti o perioadă, aceasta poate fi o opțiune atractivă.
Dobânda variabilă poate evolua însă în funcție de indicele de referință și de condițiile din piață.
Nu există o soluție universal potrivită pentru toată lumea.
Alegerea trebuie făcută în funcție de veniturile familiei, toleranța la variații ale ratei și planurile financiare pe termen mediu și lung.
Important este ca solicitantul să înțeleagă exact cum este calculată dobânda și în ce condiții se poate modifica.
5. Nu presupune că banca la care ai contul oferă automat cea mai bună variantă
Mulți cumpărători încep procesul de finanțare la banca la care își încasează salariul.
Este un punct de plecare firesc. Relația existentă cu banca poate simplifica anumite proceduri, dar nu înseamnă neapărat că oferta primită este cea mai potrivită disponibilă.
Băncile pot avea criterii diferite de eligibilitate și politici comerciale diferite.
Veniturile variabile, bonusurile, veniturile din activități independente, dividendele sau veniturile obținute din străinătate pot fi evaluate diferit de la o instituție la alta.
În plus, ofertele comerciale se pot modifica în timp.
Din acest motiv, comparația între mai multe instituții poate face diferența între o finanțare acceptabilă și una bine adaptată situației clientului.
6. Analizează creditul împreună cu un specialist, nu doar cu agentul imobiliar
Agentul imobiliar poate fi foarte util în alegerea și negocierea proprietății, dar finanțarea este o zonă separată și necesită o analiză diferită.
Un broker de credite poate compara mai multe opțiuni și poate identifica instituțiile care se potrivesc profilului financiar al solicitantului.
De exemplu, brokerii de credite bancare din echipa iFink! Finance lucrează cu mai multe instituții financiare și îi poate ajuta pe clienți să analizeze variantele disponibile pentru un credit ipotecar înainte de luarea unei decizii.
Rolul brokerului nu este doar să transmită o cerere către bancă.
Într-un proces bine făcut, acesta poate ajuta la înțelegerea diferențelor dintre oferte, la identificarea documentelor necesare și la structurarea finanțării în funcție de situația clientului.
Pentru cumpărător, avantajul este că poate analiza piața mai eficient fără să pornească separat același proces la fiecare instituție.
7. Gândește creditul pe termen lung, nu doar până la semnarea contractului
Cumpărarea apartamentului este un moment punctual.
Creditul continuă însă mult după ce contractul de vânzare-cumpărare a fost semnat.
De aceea, înainte de alegerea finanțării, merită analizate și opțiunile care pot deveni importante ulterior.
Este util să verifici condițiile pentru rambursare anticipată, posibilitatea refinanțării, modul în care poate evolua dobânda și ce se întâmplă dacă situația financiară a familiei se schimbă.
În cazul în care veniturile cresc, rambursarea anticipată poate reduce costul total al creditului.
Dacă piața oferă în viitor condiții mai bune, refinanțarea poate deveni o opțiune.
Flexibilitatea este importantă tocmai pentru că un credit ipotecar poate însoți familia într-o perioadă în care apar multe schimbări personale și profesionale.
Creditul potrivit este cel pe care îl înțelegi și îl poți susține
Atunci când cumpără un apartament, oamenii investesc mult timp în vizionări.
Compară zone, etaje, orientări, finisaje și prețuri pe metru pătrat.
Finanțarea merită cel puțin aceeași atenție.
Diferențele dintre două credite pot părea mici atunci când sunt privite într-o singură lună, dar pe o perioadă de 20 sau 30 de ani ele pot deveni importante.
De aceea, alegerea nu ar trebui făcută exclusiv pe baza celei mai mici rate afișate.
Un credit potrivit este acela pe care îl înțelegi, care se potrivește veniturilor tale și care îți permite să păstrezi suficientă flexibilitate financiară pentru restul obiectivelor familiei.
Pentru cei care vor să compare mai multe variante înainte de a lua o decizie, informațiile despre soluțiile de credit ipotecar și despre gratuitatea serviciilor de brokeraj oferite de iFink.ro pot reprezenta un punct de plecare în analiza opțiunilor disponibile.
Locuința potrivită este importantă. La fel de important este însă și modul în care alegi să o finanțezi.
1 Comment
Comments are closed.